Contrat d’achat et de vente

Le contrat légal entre un acheteur et un vendeur. Nous vous recommandons de faire préparer votre offre par un agent immobilier professionnel qui dispose des connaissances et de l’expérience nécessaires pour vous protéger de manière satisfaisante avec les clauses et conditions les plus appropriées.

Période d’amortissement

Le nombre d’années nécessaires pour rembourser la totalité du financement sur la base d’un ensemble de paiements fixes.

Évaluation

Le processus de détermination de la valeur marchande d’une propriété.

Actifs

Ce que vous possédez ou sur lequel vous pouvez compter. Souvent utilisé pour déterminer la valeur nette ou pour obtenir un financement.

Accord de prise en charge

Un document légal signé par un acheteur qui exige que l’acheteur assume la responsabilité des obligations d’un prêt hypothécaire existant. Si quelqu’un prend en charge votre hypothèque, assurez-vous d’obtenir une quittance de la société hypothécaire afin de vous assurer que vous n’êtes plus responsable de la dette.

Paiements mixtes

Paiements égaux composés d’une partie intérêt et d’une partie capital. En général, si le montant du paiement ne change pas, la part du capital augmente, tandis que la part des intérêts diminue.

Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL)

La SCHL est une société d’État fédérale qui administre la Loi nationale sur l’habitation (LNH). Entre autres services, elle assure les prêts hypothécaires des prêteurs qui sont supérieurs à 80 % du prix d’achat ou de la valeur de la maison. Le coût de cette assurance est payé par l’emprunteur et s’ajoute généralement au montant du prêt hypothécaire. Ces prêts hypothécaires sont souvent appelés prêts hypothécaires à ratio élevé.

Hypothèque fermée

Un prêt hypothécaire qui ne peut être remboursé par anticipation ou renégocié pendant une période déterminée sans pénalités.

Date de clôture

La date à laquelle le nouveau propriétaire prend possession du bien et où la vente devient définitive.

Collatéral

Un actif, comme un dépôt à terme, une obligation d’épargne du Canada ou une automobile, que vous offrez en garantie d’un prêt.

Hypothèque conventionnelle

Une hypothèque jusqu’à 80 % du prix d’achat ou de la valeur de la propriété. Une hypothèque dépassant 80 % est appelée hypothèque à ratio élevé et le prêteur exigera une assurance pour cette hypothèque.

Evaluation du crédit

Un système qui évalue un emprunteur sur un certain nombre d’éléments, en lui attribuant des points qui sont utilisés pour déterminer la solvabilité de l’emprunteur.

Prêt à vue

Un prêt dont le solde doit être remboursé sur demande.

Deposit

Une somme d’argent déposée en fiducie par l’acheteur lorsqu’il fait une offre d’achat. Lorsque l’offre est acceptée par le vendeur, le dépôt est conservé en fiducie par le courtier immobilier, l’avocat ou le notaire jusqu’à la conclusion de la vente, moment auquel il est remis au vendeur. Si la vente n’est pas conclue parce que l’acheteur n’a pas respecté les conditions énoncées dans l’offre, l’acheteur renonce au dépôt, qui est remis au vendeur à titre de compensation pour la rupture du contrat (l’offre).

Equity

La différence entre la valeur marchande du bien et les hypothèques en cours enregistrées sur ce bien. Cette différence appartient au propriétaire de ce bien.

Première hypothèque

Une dette inscrite sur un bien qui a un premier appel sur ce bien.

Hypothèque à taux fixe

Un prêt hypothécaire pour lequel l’intérêt est fixé pour la durée du prêt.

Ratio du service de la dette brute (GDS)

Il s’agit de l’un des calculs mathématiques utilisés par les prêteurs pour déterminer la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt hypothécaire. Il prend en compte les versements hypothécaires, les taxes foncières, les frais de chauffage approximatifs et 50 % des frais d’entretien éventuels, et cette somme est ensuite divisée par le revenu brut des demandeurs. Des ratios allant jusqu’à 32 % sont acceptables.

Guarantor

Une personne ayant une cote de crédit établie et des revenus suffisants qui garantit le remboursement du prêt à la place de l’emprunteur si celui-ci ne le fait pas.

Hypothèque à ratio élevé

Un prêt hypothécaire qui dépasse 80 % du prix d’achat ou de la valeur estimée de la propriété. Ce type d’hypothèque doit être assuré. Pour éviter le coût de l’assurance, une première hypothèque à hauteur de 80% est mise en place et une deuxième hypothèque pour le solde (jusqu’à 90% du prix d’achat).

Ligne de crédit sur valeur domiciliaire

Une ligne de crédit personnelle garantie par la propriété de l’emprunteur. En général, on peut emprunter jusqu’à 75 % du prix d’achat ou de la valeur estimative de la propriété avec ce produit.

Date d’ajustement des intérêts (DAI)

La date à laquelle le terme du prêt hypothécaire commencera. Cette date est généralement le premier jour du mois suivant la clôture. Le coût des intérêts pour les jours compris entre la date de clôture et le premier jour du mois est généralement payé à la clôture. C’est pourquoi il est toujours préférable de conclure votre transaction vers la fin du mois.

Hypothèque à taux d’intérêt fixe

Un prêt hypothécaire sur lequel seul le coût mensuel des intérêts est payé chaque mois. La totalité du capital reste impayée. Le paiement est inférieur à celui d’un prêt hypothécaire amorti puisqu’on ne paie pas de capital.

Hypothèque

Une hypothèque est un prêt qui utilise un bien immobilier comme garantie. Une fois le prêt remboursé, le prêteur accorde une décharge pour cette hypothèque.

Mortgagee

L’institution financière ou la personne (prêteur) qui prête l’argent au moyen d’une hypothèque.

Mortgagor

La personne qui emprunte l’argent au moyen d’une hypothèque.

Hypothèque ouverte

Un prêt hypothécaire qui peut être remboursé à tout moment pendant la durée du prêt sans aucune pénalité. Pour cette commodité, le taux d’intérêt est entre 0,75 et 1,00 % plus élevé que celui d’un prêt fermé. Une bonne option si vous prévoyez de vendre votre propriété ou de rembourser entièrement le prêt hypothécaire. *Certaines conditions peuvent s’appliquer.

P.I.T.

Le principal, les intérêts et l’impôt foncier dus sur un prêt hypothécaire. Si votre mise de fonds est supérieure à 25 % du prix d’achat ou de la valeur estimée, le prêteur vous permettra de payer vos propres taxes foncières.

Hypothèque portable

Un prêt hypothécaire existant qui peut être transféré vers une nouvelle propriété. On souhaite transférer son prêt hypothécaire afin d’éviter toute pénalité ou si le taux d’intérêt est beaucoup plus bas que les taux actuels.

Pénalité de remboursement anticipé

Frais facturés à l’emprunteur par le prêteur lorsque l’emprunteur rembourse par anticipation tout ou partie d’un prêt hypothécaire au-delà du montant convenu. Bien qu’il n’y ait pas de loi sur la façon dont un prêteur peut vous facturer la pénalité, une charge habituelle est le plus grand des deux montants suivants : le différentiel de taux d’intérêt (IRD) ou 3 mois d’intérêts.

Prime

Le taux le plus bas qu’un établissement financier applique à ses meilleurs clients.

Principal

Le montant initial d’un prêt, avant les intérêts.

Engagement de taux

Le nombre de jours pendant lesquels le prêteur garantira le taux hypothécaire sur une approbation de prêt. Ce délai peut varier d’un prêteur à l’autre, de 30 à 120 jours.

Refinancement

Désigne le remplacement d’un titre de créance existant par un titre de créance assorti de conditions différentes. Le refinancement le plus courant pour les consommateurs est celui d’un prêt hypothécaire.

Si le remplacement de la dette a lieu dans un contexte de détresse financière, on parle aussi de restructuration de la dette.

Un prêt (dette) peut être refinancé pour diverses raisons:

1.) pour bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt (qui se traduira soit par une réduction des mensualités, soit par une réduction de la durée) ;

2.) pour consolider une ou plusieurs autres dettes en un seul prêt (ce qui se traduira par une durée plus longue) ;

3.) pour réduire le montant du remboursement mensuel (ce qui entraînera un allongement de la durée)

4.) pour réduire ou modifier le risque (par exemple, passer d’un prêt à taux variable à un prêt à taux fixe)

5.) pour libérer des liquidités (ce qui se traduira par une durée plus longue)

La rupture de votre contrat hypothécaire pour le renouveler à un nouveau taux et pour une nouvelle durée peut comporter des frais de remboursement anticipé afin de rembourser votre institution financière pour la perte de revenus d’intérêts. En règle générale, les frais de remboursement anticipé sont basés sur trois mois d’intérêts ou sur le différentiel de taux d’intérêt (la différence entre votre taux hypothécaire actuel pour le reste du terme et le nouveau taux auquel vous voulez refinancer), selon le plus élevé des deux.

Ce montant vous indiquera si vous devez refinancer l’hypothèque. Plus le terme restant est court – moins d’un an est préférable – plus la pénalité est faible. Plus le terme restant sur votre hypothèque est long, plus les pénalités de remboursement anticipé sont importantes. Je suis en mesure de calculer vos informations pour déterminer si vous devriez rompre votre hypothèque et profiter des taux plus bas actuels.

Les prêts hypothécaires assurés par la Société canadienne d’hypothèques et de logement sont assortis d’une pénalité maximale de trois mois d’intérêts après la troisième date anniversaire de la période d’ajustement des intérêts, ou après la troisième date anniversaire de votre plus récent renouvellement.

Renewal

Lorsque la durée du prêt hypothécaire est terminée, votre prêt doit être renouvelé. Il est alors possible de le rembourser par anticipation, en partie ou en totalité, puis de le renouveler auprès du même prêteur ou de le transférer sans frais vers un autre prêteur (nous pouvons nous en occuper).

Lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire, les banques ne proposent souvent que les taux affichés. Vous devez insister un peu plus pour qu’elles vous fassent une fleur. Elles savent que la plupart des propriétaires ne veulent pas avoir à comparer les prix, alors elles vous offrent un taux plus élevé et espèrent que vous l’accepterez.

Deuxième hypothèque

Une dette enregistrée contre un bien immobilier qui est garantie par une seconde charge sur le bien.

Interrupteur

Pour transférer un prêt hypothécaire existant d’une institution financière à une autre. Nous pouvons prendre les dispositions nécessaires à cet effet, sans frais pour vous.

Terme

La période de temps couverte par l’accord de financement. Les durées disponibles sont les suivantes : 6 mois, 1,2,3,4,5,6,7,10 ans, et les taux d’intérêt seront fixes quelle que soit la durée choisie.

Ratio du service de la dette totale (SDT)

Il s’agit des autres calculs mathématiques utilisés par les prêteurs pour déterminer la capacité d’un emprunteur à rembourser un prêt hypothécaire. Il tient compte des versements hypothécaires, des taxes foncières, des coûts approximatifs de chauffage et de 50 % des frais d’entretien, ainsi que de toute autre obligation mensuelle (c.-à-d. prêts personnels, paiements de voiture, marges de crédit, dettes de carte de crédit, autres hypothèques, etc.), et cette somme est ensuite divisée par le revenu brut des demandeurs. Des ratios allant jusqu’à 40 % sont acceptables.

Hypothèque à taux variable

Un prêt hypothécaire dont le taux d’intérêt fluctue en fonction des variations du taux préférentiel.

Hypothèque de reprise par le vendeur (VTB)

Une hypothèque fournie par le vendeur (vendeur) à l’acheteur.